Сколько должен быть первоначальный взнос для покупки жилья?

Анализ экспертов

Многие люди, которые уже давно планируют приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке, интересуются размером первоначального взноса.

Однако вопрос о том, сколько именно должен составлять этот взнос, остаётся одним из самых важных и сложных. Давайте разберёмся в этом более подробно.

Что такое первоначальный взнос и почему он важен?

Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель жилья вносит сразу при покупке. Остальная часть стоимости покрывается ипотечным кредитом банка или выплачивается в рассрочку, если застройщик предлагает такую возможность.

Этот взнос играет важную роль, так как демонстрирует финансовую стабильность заёмщика и его готовность выполнять свои обязательства перед банком или застройщиком.

Первоначальный взнос в банках

Первоначальный взнос влияет на сумму кредита и размер ежемесячных платежей.

В банках Узбекистана размер первоначального взноса по ипотечным кредитам обычно составляет от 20 до 25% от стоимости жилья.

Однако в зависимости от условий банка этот процент может варьироваться. Например:

• 
  

• Aloqabank, Ipotekabank, Sanoatqurilishbank предлагают минимальный первоначальный взнос – 20%.

• Ipak Yo‘li Bank и Tenge Bank требуют наибольший первоначальный взнос – 50%.

Рассрочка у застройщиков

Многие строительные компании предлагают рассрочку для покупателей. Обычно первоначальный взнос в этом случае составляет от 10% до 50% от стоимости квартиры.

После внесения этой суммы покупатель может выплачивать оставшуюся стоимость жилья в течение 12, 24 или 36 месяцев без процентов.

Иногда применяется гибридная схема: покупатель делает первоначальный взнос, выплачивает часть суммы до завершения строительства, а оставшуюся сумму оформляет в ипотеку после получения кадастровых документов.

Примеры предложений:

• ART HOUSE (жилой комплекс "Obod Maskan") предлагает 30% первоначальный взнос для 1-2-комнатных квартир и 20% для 3-комнатных, оставшаяся сумма выплачивается в рассрочку на 36 месяцев.

• MEROS DEVELOPMENT предлагает рассрочку с гибким графиком платежей при первоначальном взносе от 2500$, а также ипотеку и государственные субсидии через банки-партнёры.

На что обратить внимание при выборе первоначального взноса?

Перед тем как определиться с суммой первоначального взноса, важно учитывать несколько факторов:

✅ Финансовые возможности. Необходимо оценить свои доходы и расходы, а также заранее накопить нужную сумму.

✅ Условия кредитования. В разных банках условия ипотеки отличаются, поэтому стоит изучить и сравнить их. Например:

• В O‘zmilliybank минимальный первоначальный взнос 40%, но процентная ставка ниже – 24%.

• В Poytaxtbank первоначальный взнос 25%, но процентная ставка выше – 31,99%, что увеличивает сумму ежемесячных платежей.

Почему первоначальный взнос важен?

Для банков низкий первоначальный взнос может быть выгоден, так как больше людей смогут взять ипотеку. Однако для заёмщика чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее условия кредита.

Рассмотрим на примере:

• Цена квартиры – 500 млн сумов.

• Кредит на 20 лет под 10% годовых.

Если первоначальный взнос:

🔹 20% (100 млн сумов) – кредит 400 млн сумов, более высокая процентная нагрузка.
🔹 30% (150 млн сумов) – кредит 350 млн сумов, ежемесячные платежи ниже.
🔹 40% (200 млн сумов) – кредит 300 млн сумов, наиболее выгодные условия.

Разница в платежах:

• 
  Между 20% и 30%: разница в ежемесячном платеже – 1 049 108 сумов, а в сумме процентов – 201 785 950 сумов.

• Между 20% и 40%: разница в ежемесячном платеже – 2 098 216 сумов, а в сумме процентов – 403 571 900 сумов.

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше переплата по процентам.

Чего не стоит делать для оплаты первоначального взноса?

❌ Не рекомендуется брать потребительский кредит или микрозайм для оплаты первоначального взноса, так как:

• Это может негативно повлиять на одобрение ипотеки.

• Может привести к пересмотру решения банка.

• Увеличивает финансовую нагрузку в будущем.

Лучший вариант – накопить заранее или временно занять у родственников.

Первоначальный взнос при ипотеке – это обязательное требование. В большинстве случаев он составляет не менее 20% от стоимости жилья.

Как видно, чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентные выплаты по ипотеке. При рассрочке – меньше ежемесячный платёж.

Иногда выгоднее сначала накопить деньги, чем сразу брать ипотеку с минимальным взносом и переплачивать по процентам.

Поэтому, если есть возможность, лучше увеличить первоначальный взнос, что поможет значительно сэкономить на процентах.